Hiện nay, các công ty bảo hiểm ra đời rất nhiều và chắc chắn bạn đã không ít lần được chào mời mua các gói sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của họ. Vậy câu hỏi đặt ra ở đây là Bảo hiểm nhân thọ là gì? Bảo hiểm nhân thọ có cần thiết hay không? Những câu hỏi này nhận được sự quan tâm rất lớn từ mọi người và bài viết dưới đây sẽ giải thích cho bạn và đưa ra những đánh giá khách quan về bảo hiểm nhân thọ.
I. Bảo hiểm nhân thọ là gì?
Bảo hiểm nhân thọ hiểu một cách đơn giản thì nó chính là sản phẩm nhằm bảo vệ con người trước những rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể, tính mạng, các sản phẩm này được cung cấp từ các công ty bảo hiểm.
Các sản phẩm bảo hiểm này sẽ có các quyền lợi và điều khoản rõ ràng được quy định trong hợp đồng. Ngoài việc bảo vệ con người ra thì bảo hiểm nhân thọ cũng chính là một hình thức tiết kiệm và đầu tư sinh lời có hiệu quả.
II. Quyền lợi khi tham gia bảo hiểm nhân thọ
Mỗi công ty bảo hiểm sẽ có các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và mỗi sản phẩm sẽ mang lại cho người tham gia những quyền lợi khác nhau. Tuy nhiên thì hầu hết các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ sẽ mang lại cho người mua những quyền lợi như sau:
1. Phòng ngừa những rủi ro bất ngờ
Đây là loại quyền lợi mà chắc chắn tất cả các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đều có. Đối với loại quyền lợi này thì khi xảy ra chuyện không may như tử vong, tai nạn, thương tật vĩnh viễn, bệnh hiểm nghèo,… bạn sẽ được công ty bảo hiểm mà mình tham gia chi trả quyền lợi tương ứng với điều khoản được thỏa thuận trong hợp đồng.
2. Tiết kiệm sinh lời
Sau khi đáo hạn hợp đồng bảo hiểm thì bạn sẽ nhận được về một khoản tiền bằng số tiền mà bạn đã đóng trong nhiều năm cho công ty bảo hiểm và kèm với đó là một khoản tiền lãi theo điều khoản đã quy định trong hợp đồng. Đây sẽ là một hình thức tiết kiệm sinh lời có kỷ luật cho mọi người.
3. Đảm bảo tài chính cá nhân
Khi xảy ra các vấn đề bệnh tật, rủi ro thì bạn sẽ nhận được công ty bảo hiểm chi trả một khoản phí bồi thường và giúp bạn bù đắp khoản thu nhập thu thiếu hụt. Từ đó, bạn và gia đình sẽ giảm bớt được gánh nặng tài chính để yên tâm chữa bệnh.
4. Đảm bảo tài chính cho con cái sau này
Đối với các gia đình có con khi tham gia bảo hiểm nhân thọ thì nó sẽ giúp đảm bảo tài chính khi con bạn bước vào những bước ngoặt như học đại học, du học, lập nghiệp,…
5. Quỹ tài chính đảm bảo khi về già
Tham gia bảo hiểm nhân thọ khi còn trẻ cũng chính là cách mà bạn tiết kiệm và có cho mình một quỹ tài chính đảm bảo khi về già. Khi có quỹ này bạn sẽ đảm bảo được cuộc sống mà không cần phụ thuộc hay giúp đỡ của con cái.
III. Bảo hiểm nhân thọ có cần thiết hay không?
Đánh giá một cách khách quan thì bảo hiểm nhân thọ là cần thiết cho mỗi gia đình. Sở dĩ nói như vậy là bởi vì không phải ai cũng có thể lường trước được những rủi ro sẽ có thể xảy ra trong cuộc sống. Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ bạn sẽ thấy tự tin hơn khi gặp bất cứ vấn đề bất trắc liên quan đến sức khỏe, thân thể hay sinh mạng vì đã có bảo hiểm nhân thọ bảo vệ và chi trả các khoản phí cho bạn.
Còn nếu không nói đến vấn đề bảo vệ thì việc mua bảo hiểm cũng không làm bạn mất đi khoản tiền đó mà nó vẫn là một hình thức để bạn tiết kiệm sinh lời cho bản thân và gia đình
IV. Các loại hình bảo hiểm nhân thọ hiện nay
1. Phân loại theo hình thức tham gia
Bảo hiểm nhân thọ phân loại theo hình thức tham gia thì sẽ có hai loại là bảo hiểm cá nhân và bảo hiểm nhóm (hay còn gọi là bảo hiểm gia đình).
| Bảo hiểm nhân thọ cá nhân |
Bảo hiểm nhân thọ nhóm, gia đình |
|
|
2. Phân loại theo phạm vi bảo vệ
Phân loại theo phạm vi bảo vệ thì bảo hiểm nhân thọ sẽ có 7 loại cơ bản là: Bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ; bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm trả tiền định kỳ, bảo hiểm liên kết đầu tư, bảo hiểm hưu trí.
- Bảo hiểm sinh kỳ
Là loại hình bảo hiểm mà người BH cam kết chi trả những khoản tiền đều đặn trong một khoản thời gian xác định hoặc trong suốt cuộc đời người tham gia BH. Nếu người được bảo hiểm chết trước ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không được chi trả bất kỳ một khoản tiền nào.
- Bảo hiểm tử kỳ
Bảo hiểm tử kỳ còn được gọi là bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn. Đây là hợp đồng bảo hiểm được ký để đảm bảo tài chính cho người thụ hưởng nếu người mua bảo hiểm mất đột ngột trong thời hạn quy định trong hợp đồng.
Với loại hình bảo hiểm này, nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì người được BH không nhận được bất kỳ một khoản tiền nào. Ngược lại, nếu có cái chết xảy ra trong thời hạn có hiệu lực của hợp đồng, người BH có trách nhiệm thanh toán số tiền BH cho người thụ hưởng quyền lợi BH được chỉ định.
- Bảo hiểm trọn đời
Bảo hiểm trọn đời là loại hình bảo hiểm mà thời gian bảo hiểm không xác định và số tiền bảo hiểm được chi trả cho người thừa kế khi người được bảo hiểm chết. Hiện nay loại hình bảo hiểm này còn đảm bảo chi trả cho người được bảo hiểm ngay khi họ sống đến 99 tuổi.
- Bảo hiểm hỗn hợp
Là sự kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm, số tiền bảo hiểm sẽ được trả khi người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến đáo hạn hợp đồng và thời hạn bảo hiểm được xác định trước. Bảo tức sẽ được trả khi đáo hạn hợp đồng. Bảo hiểm hỗn hợp này gồm cả yếu tố rủi ro và tiết kiệm đan xen nhau vì thế nó được áp dụng rộng rãi hầu hết ở các nước trên thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng. Và doanh nghiệp bảo hiểm nào ở Việt Nam cũng có bảo hiểm này.
- Bảo hiểm trả tiền định kỳ
Đây là loại bảo hiểm cho trường hợp sống. Nếu người được bảo hiểm sống đến một thời hạn theo thỏa thuân trong hợp đồng thì công ty BHNT phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Phí bảo hiểm trả tiền định kỳ có thể được đóng một hoặc nhiều lần. Hợp đồng bảo hiểm sẽ chấm dứt nếu người thụ hưởng mất.
- Bảo hiểm hiểm liên kết đầu tư
Bảo hiểm liên kết đầu tư là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ giúp bạn thỏa mãn đồng thời 2 mục đích là bảo vệ tài chính trước các rủi ro và tiết kiệm, đầu tư tài chính. Trong đó, yếu tố đầu tư sinh lời sẽ là chủ yếu.
Tuy nhiên, khác với các loại bảo hiểm truyền thống, người tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư phải chấp nhận rủi ro là có thể mất hết số tiền đầu tư.
- Bảo hiểm hưu trí
Bảo hiểm hưu trí là một loại bảo hiểm nhân thọ mà các công ty bảo hiểm đưa ra nhằm bổ sung cho người được bảo hiểm khi hết tuổi lao động. Bảo hiểm hưu trí có 2 loại là dành cho cá nhân và dành cho nhóm người lao động.
3. Phân loại theo hình thức hợp đồng
Theo phân loại về hình thức hợp đồng thì bảo hiểm nhân thọ sẽ có hai loại là bảo hiểm hợp đồng chính và bảo hiểm hợp đồng phụ. Những sản phẩm bổ sung đi kèm cho sản phẩm chính có thời hạn chỉ một năm, hết một năm lại tái tục hợp đồng ví dụ như: Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, trợ cấp nằm viện, bảo hiểm thương tật bộ phận vĩnh viễn do tai nạn, Bảo hiểm từ bỏ thu phí.
V. Cách mua bảo hiểm nhân thọ đảm bảo an toàn và hiệu quả
Hiện nay không thiếu các công ty bảo hiểm trên thị trường với các gói sản phẩm mang những quyền lợi khác nhau để chào mời khách hàng. Nhờ vậy mà bạn có cho mình rất nhiều sự lựa chọn, nhưng cũng chính vì thế mà bạn cần phải cân nhắc và đưa ra những lựa chọn an toàn, hiệu quả nhất cho bản thân mà thậm chí là gia đình của bạn.
Dưới đây sẽ là 4 tiêu chí cơ bản bạn cần cân nhắc khi mua bảo hiểm nhân thọ:
- Lựa chọn công ty bảo hiểm uy tín
Đây chính là yếu tố cần phải quan tâm và ưu tiên hàng đầu. Một công ty uy tín thì sẽ đảm bảo được quỹ tài chính của họ không rơi vào tình trạng phá sản hay “ôm tiền bỏ chạy”, đây là một sự thật mà rất nhiều người lo ngại vì trước đây nó đã từng xảy ra và những người tham gia bị mất hết số tiền mà họ đã đóng. Hơn nữa, với các công ty uy tín thì chắc chắn bạn sẽ được đảm bảo các vấn đề về chi trả quyền lợi đúng hạn theo như hợp đồng.
- Xác định nhu cầu và tìm gói bảo hiểm nhân thọ phù hợp
Mỗi cá nhân và mỗi gia đình đều sẽ có những nhu cầu về bảo vệ và tiết kiệm khác nhau, chính vì vậy mà bạn nên xác định nó và tìm mua các gói bảo hiểm nhân thọ phù hợp. Có 2 loại bảo hiểm phổ biến đó chính là bảo hiểm về bảo vệ như sức khỏe, thương tật, tử vong,… và bảo hiểm về đầu tư như tích lũy tài chính, quyền lợi về giáo dục hay hưu trí an nhàn,…
- Lựa chọn mức phí đóng bảo hiểm hợp lý với thời gian bảo vệ dài hạn
Dựa vào điều kiện kinh tế của bạn hay gia đình bạn, cân nhắc xem trừ các khoản chi phí ra thì bạn sẽ tiết kiệm được bao nhiêu và từ đó bạn đưa ra quyết định lựa chọn mức phí để đóng bảo hiểm phù hợp. 10-15% mức thu nhập là một khoản lý tưởng bạn có thể dành tham gia các khoản bảo hiểm.
Hơn nữa, bạn nên lựa chọn các gói bảo hiểm có thời gian bảo vệ dài nhất có thể mà thậm chí là bảo vệ trọn đời bởi vì chúng ta không thể lường trước được các rủi ro sẽ xảy đến lúc nào.
- Lựa chọn gói bảo hiểm có hợp đồng linh hoạt phí đóng
Việc chọn gói bảo hiểm nhân thọ linh hoạt phí đóng giúp bạn tăng hoặc giảm phí đóng bảo hiểm bất kỳ lúc nào và không bị ràng buộc cứng nhắc. Điều này rất lợi ích cho bạn vì thời gian đóng bảo hiểm trung bình 10 năm mà thu nhập của bạn có thể sẽ thay đổi.
Tuy nhiên, hiện nay, chỉ một số công ty bảo hiểm cung cấp hợp đồng linh hoạt, cho phép bạn điều chỉnh số tiền đóng mỗi kỳ nếu không may thu nhập có bị giảm.
Một lần nữa, nellofolddrury.com khẳng định rằng bảo hiểm nhân thọ là không hề xấu và mỗi cá nhân và gia đình nếu đáp ứng được kinh tế thì nên sử dụng để được bảo vệ. Hi vọng rằng với những thông tin trên sẽ giúp cho bạn có cái nhìn khác quan hơn về bảo hiểm nhân thọ và đưa ra những sự lựa chọn đúng đắn.